Что можно предпринять, чтобы рассчитаться по долгам? Рекомендации адвоката по банкротству.
Как показывают текущие данные, все больше и больше людей в Германии имеют долги. Если письма-требования накапливаются, собственные средства давно исчерпаны, а долги продолжают расти, то пострадавшие должны срочно что-то предпринимать.
Коллегия адвокатов Кримханд специализируется, в том числе, на конкурсном праве, то есть помогает должникам избавиться от своих долгов законными методами.
Давайте рассмотрим, какие действия возможны в Германии, чтобы должники продолжили свою жизнь с меньшим стрессом от накопленных долгов.
Анализ своей финансовой ситуации
В самом начале рекомендуем должникам выполнить два простых шага.
Первый шаг — упорядочить свои долговые обязательства.
Тут имеется ввиду скрупулезно выписать кредиторов, точные суммы долга по каждому кредитору и проценты по кредитным обязательствам. Такая таблица поможет узнать общую сумму долга и ежемесячную дополнительную финансовую нагрузку в виде процентов и штрафных санкций. Этот этап необходим, так как, к сожалению, далеко не каждый должник ведет учет своих долгов и знает точный размер долга.
Второй шаг — взвесить свои возможности по срокам погашения всех долгов.
Для этого следует посчитать свои ежемесячные обязательства по кредитам (включая проценты) и объективно ответить на вопрос: смогу ли я выделять из своего дохода данную сумму для оплаты задолженности. Если должник имеет возможность периодически оплачивать большую сумму, то излишек рекомендуем направлять на погашение долга с наибольшей кредитной ставкой. В дальнейшем следует только придерживаться графика погашения долговых обязательств и не оформлять новые кредиты.
Что делать, если денег на покрытие долгов нет?
Но ситуация некоторых должников может быть гораздо печальней. После увеличения долгов — денег на их «обслуживание» не хватает. По этой причине должники не могут своевременно оплачивать кредитные обязательства. Вскоре кредиторы начинают отправлять письма-требования об уплате задолженности. Но, предположим, что финансовая ситуация у должника не меняется. Что происходит дальше?
После получения писем-требований через некоторое время должникам вручается удостоверение о наложении ареста на имущество (Pfändungsbescheinigung). Коллекторные фирмы передают требования в банк должника и как только на счет приходят какие-либо средства — их списывают в счет долгов. В таком случае, рекомендуем быстро реагировать и защитить себя, предусмотренными немецким законодательством законными способами.
Защищенный от долговых требований банковский счет (P-Konto)
Согласно параграфа 850к Гражданского процессуального кодекса Германии (ZPO) должник может преобразовать свой текущий банковский счет в счет защищенный от долговых требований (Pfändungsschutzkonto, сокращенно P-Konto). Для этого подается соответствующая заявка в свой банк.
P-Konto также является хорошим решением для владельцев счетов, которые подозревают, что списание денег в пользу кредиторов неизбежно произойдет в ближайшем будущем.
Следует отметить, что защищенный счет оформляют только физическим лицам.
Размер освобождения поступлений от взысканий и ареста (pfändungsfreie Betrag)
Минимальный прожиточный минимум (базовое пособие) в соответствии с § 850c (1) и § 850c (2a) Гражданского процессуального кодекса соответствует размеру освобождения от взысканий и ареста (pfändungsfreie Betrag). Эта сумма не зависит от дохода, а ее размер пересматривается каждые два года. С июля 2023 г. базовый размер защищенных от списания средств составляет 1410 евро в месяц (на одинокого взрослого без иждивенцев). Чтобы иметь такой вариант защиты требуется только обратиться в свой банк.
Сертификат P-Konto-Bescheinigung
Если у владельца счета есть иждивенцы, то можно увеличить размер защищенной суммы. Кроме того, отдельно могут быть защищены другие потребности, такие как, например, социальные пособия других членов домохозяйства, пособие на ребенка, расходы на школьную поездку, и др. Точная сумма рассчитывается по специальной таблице (Pfändungstabelle). Обратите внимание, что для увеличения защищенной от кредиторов суммы владелец счета должен представить в свой банк специальный сертификат (P-Konto-Bescheinigung), согласно § 850k ZPO. Отметим, что оформить сертификат можно в службе консультирования по долгам или у специализированных адвокатов.
Личное банкротство
После преобразования обычного банковского счета в защищенный от кредиторов счет, должники могут рассмотреть вариант личного приватного банкротства для полного освобождения от остаточного долга. Перед инициацией процедуры личного банкротства рекомендуем обращаться за развернутой подробной консультацией к адвокатам или в службу консультирования по долгам.
Процедура личного банкротства в Германии, также известная как Insolvenzverfahren, предоставляет возможность должникам начать финансовую реабилитацию и получить освобождение от своих долгов. В большинстве случаев, уже через три года может произойти полное освобождение от остаточного долга. Это означает, что оставшиеся неоплаченные долги могут быть стерты, и должник может начать свою финансовую жизнь с чистого листа.
Резюме
Обратите внимание, что наши рекомендации не являются исчерпывающим списком всех возможных ситуаций и решений для должников. Помните, что каждая финансовая ситуация уникальна, и рекомендации адвоката должны быть основаны на индивидуальных обстоятельствах клиента. Если у вас долги, то не стесняйтесь обращаться за помощью к квалифицированным юристам, чтобы получить необходимую поддержку и информацию.
Для индивидуального анализа именно вашей ситуации в Коллегии адвокатов Кримханд— оставьте заявку на первичную консультацию. Мы готовы помочь вам разобраться в вашей финансовой ситуации и предложить наилучшие юридические решения для избавления от долгов.
Дополнительные материалы
На вопросы о личном банкротстве в 2024 году отвечает адвокат Кримханд.